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巴曙松：警惕理財產品「地雷」陸續引爆 北京新浪網 (2016-03-20 15:30)
21世紀經濟報導 張夢潔 北京報導
2016-03-20 11:48
中國銀行業協會首席經濟學家、香港交易所首席中國經濟學家巴曙松在中國人民大學3月19日舉辦的「中國宏觀經濟論壇宏觀經濟月度數據分析會」上提醒，現在融資環境較寬鬆、利率也在走低，因此今年資產荒的狀況還將持續。
「資產荒是去年開始流行出來的一個詞，並不是說有錢買不到資產，而是流動性在寬鬆，而你相對來說收益比較高的那部分資產變得稀缺了，所以出現了一個短期的預期收益和資產供給之間的缺口，這叫資產荒。但是今年我覺得隨著去槓桿、去產能的逐步推進，很多理財產品『地雷』會陸續引爆，今年要做投資防範『踩地雷』是一個很重要的課題。」巴曙松說。
為何這種狀況還會延續？巴曙松認為，從債券市場而言，從去年開始已經陸陸續續有一些違約，打破剛信貸整合性兌付，今年的債券市場違約會回歸常態化，債券市場發債的主體多元化信貸整合，所以它出現違約很正常。
其次，「地雷」或出現在互聯網金融產品。巴曙松說，前幾年大量快速發展的互聯網金融產品，很高收益水平的這些理財產品，它的資金最終流向主要是，三四線房地產、產能過剩的上遊行業，以及產生不了現金流的中西部地區的地方平台項目。
「所以如果我們還觀察到一個非常重要的數據，整個利率市場的下降，按道理來講你的財務成本、融資成本是下降的，但是這些產能過剩行業，三四線城市的房地產行業財務成本大幅上身，這就說明它沒有可能從利率下降中獲得成規的官方融資，而是通過市場化的高利息的付很多成本，（所以）財務成本是在上升的。」巴曙松解釋說。
因此，巴曙松判斷，隨著現在去產能、去槓桿的推進，這些隱性風險將會顯性化，即理財產品的「地雷」會被陸續「引爆」，對應的實體面就是配置的資產——前幾年是從正規金融體系裡面獲不到金融支持的那一部分加槓桿企業和市場主體。
「資產荒這個現象的信貸整合出現，其實也是結構性的信貸整合，是金融結構的不匹配導致的。」巴曙松說，未來資產荒的一個趨勢是回報水平慢慢回落到合理水平，同時拉高市場槓桿的部分，隨著去產能、去槓桿和違約的正常化，因為無風險會拉得很高，所以逐步回歸常態化之後，這一部分拉高市場利率的主體逐步消失之後，整個市場的供應就會回歸常態。
這對於金融機構來說，將是一個非常重要的挑戰。
「現在有一個說法，銀行業到今年這個環節才真正要做銀行。」巴曙松說，這意味著在原來利率管制、牌照管制的環境下，銀行其實不需要太多的專業能力。現在利率已經市場化，是真正需要考驗銀行識別實際經濟運行中的金融需求，然後把它轉化為比如說非標準信貸整合化的產品、標準化的產品，再進行準確的風險定價，通過適當銷售渠道提供給投資者的階浦發銀行整合電商平台金融服務 北京新浪網 (2016-03-20 10:24)
新華社上海3月20日專電（記者王濤、姚玉潔）浦發銀行「ＳＰＤＢ＋」互聯網金融戰略再加碼，該行日前宣布其電子商務平台金融服務方案「浦商贏」，將整合電商平台的資金流、信息流、貨物流，形成「四大拈＋兩大保障」的完整電子商務產品體系。
據浦發銀行副行長姜明生介紹，該行將更多金融業務滲透到企業產業鏈條各環節，並圍繞核心企業大數據探索上下游企業自動化應收賬款融資、綜合授信等產業鏈金融服務，從而實現信息流、資金流及貨物流的整合，提升金融服務的效率和深度。
在「互聯網＋」戰略以及「大眾創業、萬眾創新」的推動下，我國電子商務發展迅猛，其低成本的生產要素流動與配置，推動服務業轉型升級，催生新興業態，成為經濟發展的新引擎、新動力。
浦發銀行交易銀行部總經理楊斌表示，從企業平台來看，電商平台的需求主要來自4個方面：交易的便利、交易資金的監管、平台資源的共享、訂單融資。
「過去電商平台的各個金融服務環節之間是切斷的，各類機構各自負責一塊，而現在浦發將整個環節整合。」楊斌說，此次浦發銀行要整合的並非針對個人的電商平台，而是更多基於Ｂ2Ｂ（企業對企業）的電商平台，這塊產業鏈基礎依然薄弱。
此次，浦發銀行將為電商平台提供信用增級、資金監管、交易場景、支付體系、賬戶管理、會員服務、融資貿易等七項業務整合。通過「支付管理、賬戶管理、訂單管理、融資管理」四大拈的組合應用，配合「系統保障、服務保障」兩大保障，形成適用於不同行業、不同模式的電子商務產品包，為電商平台以及平台買賣方提供金融方案。協力廠商支付平臺模式
模式概述：協力廠商支付企業指在收付款人之間作為仲介機構提供網路支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。
核心邏輯：支付擁有金融、資訊雙重基因，很可能成為整個網路金融問題的核心。
主要機遇：當前協力廠商支付平臺主要執行的還是支付功能，未來可能拓展至基於沉澱資金做的理財業務、基於使用者的消費資料做的信用分析、行銷分析等，將成為未來顛覆傳統金融行業的核心平臺。
面臨挑戰：在傳統支付領域時只需搞定銀行的情形已經不可能了，在移動支付領域，由於營運商的介入，協力廠商支付必須要與營運商、設備供應商建立起緊密聯繫，才有可能把握技術發展脈絡，從而整合支付資源，取得先發優勢。
要想做到這一點，協力廠商支付企業的資金實力、技術基礎、公關實力都是缺一不可的。
點評：協力廠商支付未來的發展將呈現多元化以及兩極分化，一部分好的企業會從某些具體的細分領域入手，搶佔更多的地盤和空間，知名度越來越大，品牌越來越被人熟知。
而一些沒有明顯特色、戰略定位不清晰的協力廠商支付企業可能從規模上、品牌上越來越不被人熟悉，最終走向衰亡。
P2P網路小額信貸模式
P2P金融又叫P2P信貸，是網路金融（ITFIN）的一種。P2P意即個人對個人（Peer-to-Peer）。
P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網路平臺明借貸雙方確立借貸關係並完成相關交易手續。
借款者可自行發佈借款資訊，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。
模式概述：通過P2P網路融資平臺，借款人直接發佈借款資訊，出借人瞭解對方的身份資訊、信用資訊後，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，並能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。
核心邏輯：所謂P2P，模式的本質其實就是一個網路平臺通過網路一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。
主要機遇：小微貸款因其成本過高讓銀行敬而遠之，但是在網路時代這一切將發生根本性的改變，有效的技術手段和創新的服務方式為高效滿足龐大普通個體的金融需求提供了可能。
這些普通個體往往能貢獻更高的收益率，因此對金融機構來說由他們組成的集群所創造的財富將是一筆巨大的寶藏，網路和資料就是關鍵的尋寶圖。
面臨挑戰：處於無准入門檻、行業標準、主管機構的三無狀態，根本原因在於我國沒有完善的個人信用評級機制。
點評：國外典型的P2P，像美國的prosper和lendingclubP2P公司，不具有擔保功能，是純粹的平臺，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。
國內有些P2P為了吸引用戶，先把借款打到平臺帳戶，在監管方面還處於空白狀態，不符合規範，可能出現掏空的風險。
國內信用體系不完善，僅僅靠線上評估難度很大，如果我國的個人信用評級方面的金融基礎設施更為完善，那麼P2P會呈現更加百花齊放的局面。
眾籌融資模式
眾籌融資模式是基於網路+金融所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在於對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，並且在一定意義上具有顛覆性。
模式概述：所謂眾籌平臺，是指其創意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創意實施結果回饋給出資人的平臺。網站為網友提供發起籌資創意，整理出資人資訊，公開創意實施結果的平臺，以與籌資人分成為主要贏利模式。
核心邏輯：在網路上通過大眾來籌集新專案或開辦企業的資金。
主要機遇：是一種新型的融資方式，融資方通過眾籌融資的平臺發佈自己的創意、專案或企業資訊，網路使用者根據自己的判斷來用金錢投票，少量的資金就可以成為一個企業的股東。
對創意的提出者或創業者來說，他們的創業成本更低，眾籌融資能更好地促進創新創業。
面臨挑戰：我國的相關法律還跟眾籌融資的方式有衝突，因此，眾籌模式在我國面臨很大的法律障礙，他們只能在夾縫中找機會，逐漸演變，最後往往成為產品打廣告或者新產品試用的平臺。
必須嚴格遵守規則，如果作為公募，股東人數不能超過50人，不得向非特定人群募資，不得承諾回報，如果是私募基金還要至少100萬以上的起點。
第二階段則是技術門檻稍微高的產品;第三階段是技術門檻較高，甚至需要小公司或者多方合作才能實現的產品。目前我國的眾籌融資基本處於第一個階段。
虛擬電子錢模式
模式概述：虛擬貨幣是一種電腦運算產生或者網路社區發行管理的網路虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網路遊戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。
核心邏輯：雖然電子錢是因應電子商務而崛起，但未來電子錢將逐步取代現有貨幣的部分功能，因為電子錢具有高度的便利性，而貨幣的產生主要原因就是便利人們的生活。
主要機遇：協力廠商公司推出預付費卡、虛擬貨幣可以刺激消費，而不是去發展成貨幣可兌換的東西，消費實體貨幣的感覺非常強，而消費虛擬貨幣跟信用卡類消費的感覺類似，可以刺激消費。
面臨挑戰：一些虛擬貨幣發行量太大，導致這個幣種在其流動的領域膨脹，嚴重還會導致公司破產。
代表企業：國外的比特幣、亞馬遜幣、Facebook幣等。
點評：亞馬遜幣跟比特幣不一樣，它是一個封閉運行的虛擬貨幣，不能隨便拿到市場上購買其他商品，也不能兌換成現金，對實體經濟不會造成很大的影響。
基於大資料的金融服務平臺模式
基於大資料的金融服務平臺是近幾年突然爆發的，其主流營運模式主要功能是：聚合金融理財產品、購買貨幣基金、網路進行保險銷售和理賠。
營運模式功能說明：
1.聚合金融理財產品：為金融機構發佈貸款、基金產品或保險產品資訊，承擔資訊仲介或從事基金和保險代銷業務。
2.購買貨幣基金：將既有的金融產品與網路特點相結合而形成的投資理財產品。
3.網路進行保險銷售和理賠：將既有的金融產品與網路特點相結合而形成的保險產品。
核心邏輯：各類銀行和小貸公司進行垂直搜索，為其帶客戶的模式。
主要機遇：這種模式不存在太多政策風險，主要原因是資金流不經過仲介平臺。簡單而言，這些金融垂直搜索，其實就是給銀行帶客戶的一個市場外包管道，賺的主要是銀行和小貸公司的市場費。
面臨挑戰：由於很多在網路、移動網路上提供新型金融服務的從業人員往往是網路行業出身，對金融的理解還不夠深入，做的事情還停留在用戶體驗等表面的層面，沒觸及金融較深層面的內容。
未來客戶的需求會越來越專業化，這些企業如何抓住這些更深層次的需求，需要進一步下功夫。
P2B模式
P2B的全稱是Person-to-Business，是指個人對(非金融機構)企業的一種貸款模式，有效的豐富了中小企業融資的管道，為流動性要求不高的長期儲蓄客戶提供了一個全新的投資途徑。
第一個啟動P2B模式的網站是FundindCircle，這個模式就是引導個人向小企業提供貸款，它不做資金的集中，它只做一個仲介，專業團隊對這些融資的小微企業進行評級。
評級直接對應它在平臺上的借款利率，評級低的借款利率就高，評級好的利率就低一些，所以分成四檔，分別對應一個借貸款的個人利率，通過競標實現交易。
網路銀行模式
是指借助現代數位通信、網路、移動通信及物聯網技術，通過雲計算、大資料等方式線上實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、帳戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融資訊等全方位無縫、快捷、安全和高效的網路金融服務機構。
網路銀行的便利性、高效性將給傳統銀行帶來較大的挑戰。
網路金融門戶模式
在網路平臺上銷售金融產品。在淘寶理財和保險這些平臺上，客戶能通過網路查詢、瞭解、購買各種理財和保險產品。
節約開支方案模式
以國外的BillShrink公司為例，該公司主要是幫用戶做節省開支的方案，它提供的服務包括六大類：信用卡、手機、電信、汽油、存款和商業信用卡。
這個模式未必適用，但它的思想值得學習，它不單純是為了省錢，而是設身處地考慮了用戶的真正需求。
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